Analyse de patrimoine : Dans cette vidéo, on va analyser ensemble le patrimoine d’une abonnée.

Tu vas donc avoir un exemple concret pour t’aider à te projeter.

On va partir de son objectif et analyser ensemble sa situation.

Et on va voir quelle est la meilleure manière pour elle d’atteindre son objectif.

Quel objectif d’investissement ?

Pour commencer, notre abonnée s’appelle Laura. Elle a 33 ans et travaille en France comme chef de projet dans le secteur de l’industrie.

L’objectif de Laura est d’avoir 750 000 € placés en Bourse avant ses 50 ans. Et elle souhaite utiliser cet argent pour avoir un complément de revenu.

Ça veut dire qu’elle va retirer tous les ans une partie de cette somme pour voyager par exemple. Autrement dit, elle veut pouvoir récupérer une partie de son argent quand elle le souhaite.

Laura veut atteindre cette somme avant ses 50 ans. Et comme elle a actuellement 33 ans, elle a donc 17 ans devant elle pour faire fructifier son épargne.

En résumé, l’objectif de Laura est d’avoir 750 000 € dans 17 ans pour avoir un complément de revenu.

Objectif financier de 750 000 € dans 17 ans

On remarque déjà que Laura a un objectif clair. Elle sait précisément combien elle veut, à quelle date et pour quoi faire.

Analyse du patrimoine de Laura

Alors voyons à présent quelle est la situation de Laura.

Combien gagne et dépense Laura ?

Tout d’abord, notre abonnée gagne près de 3 400 € par mois. Et son employeur lui verse un 13ème mois.

Ça veut dire qu’elle gagne 44 200 € par an au total. C’est la somme d’argent qu’elle garde pour elle une fois qu’elle a payé l’impôt sur le revenu.

Ensuite, Laura a emprunté de l’argent pour acheter sa résidence principale. Et elle rembourse chaque mois ce prêt à la banque.

Le remboursement de son emprunt est actuellement sa plus grosse dépense. Elle paye 930 € par mois pour son crédit ce qui représente un quart de ses revenus.

Et toutes ses autres dépenses représentent près de la moitié de ses revenus. Ainsi, Laura dépense 1 800 € par mois en moyenne. Après, Laura épargne entre 600 et 900 € par mois. C’est-à-dire qu’elle arrive à mettre de côté jusqu’à 26 % de l’argent qu’elle gagne.

Budget mensuel de Laura

Autrement dit, elle épargne entre 7 800 et 11 700 € par an.

Laura gère donc correctement son argent. Elle arrive a mettre plusieurs centaines d’euros de côté tous les mois.

Maintenant, voyons quel est le patrimoine financier de notre abonnée.

Quel est le patrimoine financier de Laura ?

Pour commencer, Laura garde près de 1 200 € sur son compte courant.

Et elle conserve également 4 000 € sur différents livrets d’épargne comme son Livret A par exemple.

Au total, Laura a près de 5 200 € disponibles sur son compte courant et ses livrets d’épargne.

Ensuite, notre abonnée a déjà commencé à placer son épargne en Bourse.

Elle a signé un contrat d’assurance vie. Et elle a confié 1 000 € à son assureur.

Laura a également ouvert son Plan d’Épargne en Actions.

Elle a acheté plusieurs parts d’un ETF S&P 500. Et son PEA vaut actuellement 532 €.

Au total, le patrimoine financier de Laura est donc proche de 6 700 €.

Patrimoine financier de Laura

Après, Laura se demande si son objectif est raisonnable compte tenu de sa situation. Et c’est ce qu’on va voir ensemble maintenant.

Comment atteindre 750 000 € ?

Alors voyons à présent si Laura peut atteindre son objectif de 750 000 € dans 17 ans.

Comment créer sa réserve de sécurité ?

Pour commencer, Laura doit créer sa réserve de sécurité.

C’est-à-dire qu’avant d’investir son épargne, elle doit avoir une somme d’argent immédiatement disponible pour faire face à un imprévu.

Elle peut avoir besoin d’argent dès demain pour faire réparer sa voiture par exemple.

Autrement dit, elle doit avoir de l’argent de côté qu’elle peut utiliser tout de suite en cas de coup dur.

Laura conserve actuellement 4 000 € sur ses Livrets.

Livret A de Laura

Et elle peut utiliser son Livret A par exemple pour garder l’argent de sa réserve.

Laura peut placer son épargne sans risque sur son Livret A. Et elle peut récupérer son argent immédiatement.

Notre abonnée peut donc utiliser ces 4 000 € à tout moment pour régler une dépense imprévue.

Combien garder en réserve ?

Maintenant, elle pourrait mettre plus d’argent en réserve. Elle pourrait garder par exemple l’équivalent de 6 mois de dépenses.

Comme Laura dépense en moyenne 2 700 € par mois, elle pourrait donc garder 16 200 € en réserve.

Réserve de sécurité de Laura

Ainsi, elle aurait une réserve plus importante pour gérer les imprévus.

Et elle serait donc mieux protégée pour faire face à une très grosse dépense.

Quand créer sa réserve ?

Ensuite, Laura doit créer sa réserve avant d’investir son épargne en Bourse.

D’une manière générale, tu perds de l’argent en Bourse quand tu revends quelque chose moins cher que tu l’as acheté.

Et tu perds de l’argent si tu es obligé de récupérer ton argent au mauvais moment.

C’est-à-dire quand tu n’as pas d’autre choix que de revendre moins cher ce que tu as acheté.

Autrement dit, tu peux être obligé de récupérer ton argent placé en Bourse si tu n’as pas une épargne immédiatement disponible ailleurs.

Risque de perdre de l'argent en Bourse sans réserve de sécurité

Pour éviter de perdre de l’argent, Laura va donc utiliser l’épargne de sa réserve pour régler toute dépense inattendue.

Ainsi, elle ne sera pas obligée de récupérer l’argent qu’elle place en Bourse.

Ça veut dire que Laura va placer en Bourse uniquement l’épargne qu’elle a en plus de sa réserve de sécurité.

Elle va donc investir l’argent dont elle est certaine de ne pas avoir besoin avant plusieurs années.

L’inflation, c’est quoi ?

Pour continuer, Laura doit tenir compte de l’inflation pour calculer son objectif. Et qu’est ce que c’est au juste que l’inflation ?

L’inflation est tout simplement la montée du niveau général des prix.

Comme les prix augmentent avec le temps, Laura va donc avoir besoin de plus d’argent pour acheter la même quantité de choses demain.

Concrètement, Laura peut acheter moins de choses avec 750 000 € dans 17 ans qu’avec 750 000 € aujourd’hui.

Ça veut dire que cette somme dans 17 ans a moins de valeur que la même somme d’argent actuellement.

Prenons par exemple un taux d’inflation de 2 % par an en moyenne.

C’est-à-dire qu’on suppose que les prix augmentent en moyenne de 2 % par an au cours des prochaines années.

Les 750 000 € de Laura dans 17 ans ont alors la même valeur que 535 000 € aujourd’hui.

750 000 € dans 17 ans ont la même valeur que 535 000 € aujourd'hui

Autrement dit, Laura peut actuellement acheter une certaine quantité de biens et de services avec 535 000 €.

Et comme les prix montent au fil des années, elle aura besoin de 750 000 € pour acheter la même quantité de choses dans 17 ans.

Laura doit donc prendre en compte l’inflation pour calculer son objectif. Ainsi, elle s’assure qu’elle aura assez d’argent dans 17 ans.

Combien épargner pour avoir 750 000 € ?

Maintenant, combien Laura doit épargner chaque mois pour atteindre 750 000 € ?

Prenons le cas où elle place son épargne dans des actions en Bourse. Et on suppose que les placement de Laura vont lui rapporter près de 9 % par an en moyenne. Elle gagnera moins certaines années et plus d’autres années.

Et à long terme, on suppose que ses placements lui rapporteront en moyenne 9 % par an. On tient également compte des 530 € que Laura a déjà placé avec son PEA. Et pour aider Laura à se projeter, on utilise le simulateur de l’Autorité des Marchés Financiers.

Le simulateur de l'AMF permet de calculer l'épargne mensuelle de Laura

On tape toutes ces informations dans le simulateur et on clique sur « calculer ».

L’outil nous montre alors que Laura doit épargner 1 620 € par mois pour atteindre 750 000 € dans 17 ans.

Elle doit également investir son épargne en Bourse. Et ses placements doivent lui rapporter 9 % par an en moyenne.

Ces résultats nous montre que la situation de Laura ne lui permet pas d’atteindre son objectif.

Elle devrait épargner 1 620 € par mois alors qu’elle peut épargner jusqu’à 900 €.

Combien d’argent en plaçant 900 € par mois ?

Alors justement, quelle somme Laura peut avoir dans 17 ans si elle investit 900 € par mois ?

On utilise maintenant le simulateur pour calculer le capital final de Laura.

En investissant 900 € par mois, notre abonnée aura 418 000 € au bout de 17 ans.

Et cette somme d’argent lui permettra d’acheter la même quantité de choses que 300 000 € aujourd’hui.

418 000 € dans 17 ans ont la même valeur que 300 000 € aujourd'hui

Combien d’argent retirer avec 418 000 € ?

Mais alors est ce que cette somme est suffisante pour permettre à Laura d’avoir un complément de revenu à 50 ans ?

Notre abonnée peut verser jusqu’à 150 000 € sur son PEA. C’est ce qu’on appelle le plafond de versement.

Et pour simplifier les calculs qui suivent, je ne tiens pas compte de ce plafond.

C’est-à-dire qu’on va considérer que Laura peut verser plus de 150 000 € sur son PEA.

Maintenant, prenons le cas où à partir de 50 ans Laura retire chaque année 3 % de l’argent qu’elle place en Bourse.

Ça veut dire qu’elle revend tous les ans quelques-unes des parts d’ETF qu’elle a acheté avec son PEA.

Autrement dit, Laura récupère une partie de son argent placé en Bourse et elle laisse le reste continuer à lui rapporter de l’argent.

En revendant 3 % de ses 418 000 €, Laura récupère donc 12 540 € la première année.

Retrait de 3 % de 418 000 €

Si Laura retire 12 540 € de son PEA, l’administration fiscale prélève alors 17,2 % d’impôts sur l’argent qu’elle a gagné.

Et sur les 418 000 € de Laura, 184 000 viennent de l’argent qu’elle a versé sur son compte et 234 000 de l’argent qu’elle a gagné avec ses placements.

Ça veut dire que 56 % de ses 418 000 € viennent de l’argent qu’elle a gagné.

Et l’administration prélève des impôts uniquement sur cette somme. C’est-à-dire sur 56 % des 12 540 € qu’elle retire de son PEA.

Laura paie donc 17,2 % d’impôts sur les 56 % de ses 12 540 €. Et elle retire 11 334 € de son compte l’année de ses 50 ans.

L'administration fiscale prélève 17,2 % d'impôts sur l'argent que Laura a gagné avec son PEA

Combien valent aujourd’hui 11 334 € dans 17 ans ?

Après, ces 11 334 € ont moins de valeur que la même somme d’argent aujourd’hui.

Ça veut dire que Laura peut acheter avec cette somme dans 17 ans la même quantité de choses que 8 094 € actuellement.

Maintenant, l’objectif de Laura est d’avoir un complément de revenu. On peut donc dire que Laura atteint son objectif.

Elle peut dépenser l’équivalent de 8 094 € l’année de ses 50 ans. C’est-à-dire qu’elle a un complément de revenus de 675 € par mois.

Laura a donc assez d’argent pour partir en voyage par exemple.

Toutefois, cette somme d’argent n’est peut être pas suffisante pour notre abonnée. Peut-être qu’elle souhaite avoir une plus grande somme.

Comment avoir plus d’argent ?

Mais alors comment est ce que Laura peut avoir plus d’argent l’année de ses 50 ans ?

Une bonne manière pour elle d’avoir plus d’argent est tout simplement d’investir une plus grande somme au départ.

Laura m’explique qu’il lui manque actuellement 20 000 € dans son patrimoine.

Si elle arrive à récupérer ses 20 000 € et à les investir avec son PEA, elle aura désormais non plus 418 000 mais 504 400 € dans 17 ans.

C’est-à-dire qu’en investissant 20 000 € de plus au départ, Laura pourrait avoir 86 400 € supplémentaires à l’arrivée.

Investir 20 000 € supplémentaires au départ

Et si elle revend l’équivalent de 3 % de l’argent qu’elle a placé, elle récupère désormais 15 130 € au lieu de 12 540 €.

Autrement dit, Laura retire presque 2 600 € de plus la première année.

Et une fois que l’administration prélève les impôts, Laura garde à présent 13 582 €. C’est-à-dire l’équivalent de 9 700 € aujourd’hui.

Elle retire alors presque 1 600 € de plus que dans la simulation précédente.

Ainsi, en plaçant 20 000 € supplémentaires dès le départ, Laura retire l’équivalent de 9 700 € au bout de 17 ans.

13 582 € dans 17 ans ont la même valeur que 9 700 € aujourd'hui

Laura va alors disposer d’un complément de revenu de 9 700 € l’année de ses 50 ans. Et elle pourra les utiliser pour voyager ou pour dépenser 808 € par mois.

En résumé, plus Laura investit une somme importante d’argent au départ, plus elle aura d’argent à l’arrivée.

Si Laura arrive à récupérer ses 20 000 € et à les placer dès maintenant, elle aura donc une plus grand somme d’argent dans 17 ans.

Mais alors pourquoi il manque 20 000 € dans le patrimoine de notre abonnée ? C’est ce qu’on va voir ensemble.

Analyse de patrimoine : investir dans le vin

Laura souhaite placer une partie de son épargne dans le vin. Et une cave en ligne lui a proposé de placer son argent par son intermédiaire.

C’est-à-dire que notre abonnée confie son épargne à la cave en ligne.

La cave utilise alors l’argent de Laura pour acheter et revendre des bouteilles de vin.

Et en retour, la cave verse à Laura une partie de l’argent qu’elle a gagné grâce à la vente des bouteilles.

Cette cave en ligne permet à notre abonnée de gagner entre 4 et 11 % par vente.

Pour commencer, Laura confie à la cave une petite somme.

La cave achète alors des bouteilles avec son épargne et fait une première vente.

Et Laura reçoit ensuite sur son compte l’argent qui correspond à la vente des bouteilles.

Notre abonnée est donc rassurée. Elle peut faire confiance à cette cave en ligne.

Pour continuer, Laura confie à présent une plus grande somme d’argent à la cave.

Mais cette fois ci, elle ne reçoit pas l’argent de la vente des bouteilles.

Des faussaires ont usurpé l’identité de la cave en ligne. Et Laura a malheureusement confié son argent à des escrocs.

Au total, elle a remis près de 20 000 € à ces personnes.

Laura a porté plainte et est actuellement accompagnée par un avocat. La procédure en cours lui permettra peut être de récupérer son argent dans 2 ou 3 ans.

Comment l’AMF encadre ces activités ?

Maintenant, l’Autorité des Marchés Financiers encadre les activités d’investissement dans le vin en France.

C’est-à-dire qu’une entreprise ne peut pas exercer cette activité sans l’accord de l’AMF.

Tu peux trouver sur le site de l’AMF la liste blanche des entreprises qui sont autorisées à exercer cette activité.

Listes blanches de l'AMF

Et L’AMF publie également une liste noire de tous les sites internet qui usurpent l’identité des entreprises autorisées.

Avant d’investir dans le vin, je t’invite donc à lire toutes les recommandations de l’AMF pour vérifier que tu confies ton argent aux bonnes personnes.

Tu peux également signaler une anomalie ou une arnaque à l’AMF directement sur son site internet.

L’exemple de Laura montre malheureusement que personne n’est à l’abri d’une arnaque.

Renseigne toi sur le site de l’AMF avant de placer ton épargne dans le vin, les énergies renouvelables, les forêts ou encore les diamants.

C’est-à-dire tout ce qu’on appelle des placement atypiques.

Aller plus loin

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Je tiens à remercier Laura de s’être prêtée au jeu de l’analyse de patrimoine. Et j’espère que cette vidéo va l’aider à atteindre son objectif.

Dis moi en commentaire ce que tu ferais à la place de Laura. Et abonne toi pour apprendre à maîtriser tes finances.

Merci beaucoup de ton attention et je te dis à très bientôt pour une nouvelle vidéo.

Clément Vincart
Ancien banquier, je gère aujourd’hui un portefeuille de plusieurs centaines de milliers d’euros en Bourse. Je vous aide à prendre en main vos finances et à placer votre épargne en toute autonomie.

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Mon parcours :

  • J’investis en Bourse depuis 2018. J’ai construit un PEA de 200 000 euros en tout juste 5 ans.
  • J’ai travaillé pendant 10 ans dans le secteur financier.
  • J’ai eu la chance de participer à 35 missions de conseil pour plusieurs banques privées en Europe.
  • Je suis diplômé du Master of Science in Finance de l’EBS et du Diplôme Grande École de l’EDHEC.

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