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Où ouvrir son PEA ? Le Plan d’Épargne en Actions est un accélérateur de richesse.
Tu ne paies pas d’impôt sur l’argent que tu gagnes tant que tu ne retires pas d’argent.
Et c’est le compte avec lequel tu paies le moins d’impôts quand tu récupères ton argent 5 ans après sa date d’ouverture.
Tu peux ouvrir ton PEA dans toutes les banques françaises et chez certains courtiers en ligne.
Toutefois, les services et les prix changent d’un établissement à l’autre.
Alors, quel PEA choisir ? Ou ouvrir ton PEA ?
Dans cette vidéo, on va comparer les différents PEA entre eux pour t’aider à choisir où ouvrir ton compte.
Si tu as déjà ouvert ton PEA, on verra comment tu peux le transférer facilement d’un établissement à un autre.
Comment investir ton épargne avec un PEA
Tout d’abord, voyons comment tu peux investir ton épargne avec un PEA.
Ton Plan d’Épargne en Actions te permet d’acheter et de vendre des actions et des parts de fonds d’investissement.
Pour faire simple, acheter une action c’est aider une société à grandir avec ton argent.
Et acheter une part de fonds d’investissement, c’est acheter un groupe de différentes actions en une seule fois.
Donc d’un côté tu peux acheter des actions de sociétés et d’un autre côté tu peux acheter un groupe d’actions de différentes sociétés par l’intermédiaire d’un fonds d’investissement.
Qu’est ce que tu peux acheter
Plus précisément, le PEA te permet d’acheter des actions de sociétés européennes. C’est-à-dire des entreprises dont le siège social est dans un pays de l’Espace Économique Européen.
Tu peux donc acheter des actions de sociétés comme Hermès, Mercedes Benz ou encore Philips.
A l’inverse, tu ne peux pas acheter d’actions Apple, Tesla ou Nestlé car ce ne sont pas des sociétés européennes.
Après, tu peux également acheter un groupe d’actions de sociétés de différents pays par l’intermédiaire d’un fonds d’investissement.
Tu peux acheter par exemple des parts d’un fonds qui regroupe des actions de plus de 1500 sociétés de 23 pays différents dont la France, les États-Unis et le Japon.
C’est le cas du fonds Lyxor MSCI World.
Ce fonds d’investissement est un ETF.
Les ETF sont des fonds d’investissement particuliers que tu peux acheter et vendre en Bourse.
En résumé, tu peux acheter des actions, des parts de fonds et des parts d’ETF avec ton PEA.
Comment ouvrir ton PEA
Ensuite, pour ouvrir ton PEA, tu dois avoir plus de 18 ans et payer tes impôts en France.
Tu peux ouvrir un seul PEA. Et tu ouvres ton compte chez un courtier en Bourse.
Un courtier est l’intermédiaire qui te permet d’acheter et de vendre quelque chose en Bourse.
Ton courtier peut être une banque traditionnelle, une banque en ligne ou un courtier en ligne.
La banque Crédit Agricole, la banque en ligne Boursorama Banque ou le courtier en ligne Bourse Direct te permettent tous d’ouvrir un PEA pour investir ton épargne en Bourse.
Comment gérer ton PEA
Pour continuer, tu as deux manières de gérer l’épargne que tu places dans ton PEA.
Soit tu décides toi-même quelles actions et quelles parts de fonds acheter avec ton argent.
Soit tu confies la gestion de ton épargne à une société de gestion.
La société décide alors à ta place quelles parts de fonds acheter avec ton argent.
Tu peux donc choisir entre gérer toi même ton PEA ou confier la gestion à quelqu’un.
Investir avec la gestion sous mandat
On parle de gestion sous mandat, de gestion pilotée ou profilée quand tu confies la gestion de ton épargne à quelqu’un.
La plupart des banques proposent une gestion sous mandat.
Tu ouvres ton PEA dans une banque et la banque confie la gestion de ton épargne à une société de gestion.
Concrètement, la société de gestion utilise l’argent que tu verses sur ton PEA pour acheter des parts de fonds d’investissement.
Combien coûte la gestion sous mandat
Ici par exemple, cette société de gestion utilise ton épargne pour acheter des parts d’ETF.
Quand tu verses 1 000 € sur ton PEA, 159 € vont dans l’ETF Lyxor MSCI World, 159 € dans l’ETF Amundi MSCI World et ainsi de suite.
Ce sont des ETF que tu peux également acheter en Bourse toi-même sans passer par l’intermédiaire de cette société.
La société de gestion prélève chaque année 1,6 % de l’argent que tu as versé sur ton PEA pour gérer ton épargne à ta place.
Ainsi, en plaçant 300 € par mois dans ce PEA tu auras 455 636 euros au bout de 30 ans.
Si tu achètes toi même des parts de l’ETF Lyxor MSCI World, tu auras 567 383 euros.
Confier la gestion de ton PEA à quelqu’un coûte cher.
La différence entre les deux est de 111 747 euros soit un manque à gagner pour toi de près de 25 %.
C’est comme si tu recevais une tablette KitKat avec seulement 3 barres au lieu de 4 dans l’emballage.
La barre qui manque, c’est ton gestionnaire qui l’a mangée.
D’une manière générale, plus tu paies de frais à une société de gestion, moins ton argent travaille pour toi.
Investir toi-même ton argent (gestion libre)
Passons maintenant à la gestion libre. On parle de gestion libre quand tu gères toi-même ton PEA.
Si tu te demandes où ouvrir ton PEA, c’est que tu débutes en Bourse.
Alors voyons quels sont tes besoins quand tu veux commencer à investir ton épargne.
En France, 8 investisseurs sur 10 achètent des actions et plus d’un sur 10 achète des ETF.
On achète et on vend le plus souvent des actions TotalEnergies, Air Liquide et Crédit Agricole.
Autrement dit, la majorité d’entre nous achète et vend des actions de sociétés françaises.
Tu peux acheter et vendre ces actions à la Bourse de Paris qu’on appelle aussi Euronext Paris.
De la même manière, tu peux acheter et vendre une grande partie des ETF éligibles au PEA à la Bourse de Paris.
Pour commencer à investir, tu as donc besoin de pouvoir acheter et vendre des actions et des parts d’ETF sur Euronext Paris.
Les courtiers en Bourse chez qui tu peux ouvrir ton PEA répondent tous à ce besoin.
On va donc plutôt s’intéresser aux frais qui eux sont très différents d’un courtier à l’autre.
Combien tu paies à ton courtier
Tout d’abord, la loi plafonne les frais du PEA.
Autrement dit, ton courtier ne peut pas te facturer plus qu’une certaine somme pour ses services.
Et ton courtier peut te facturer jusqu’à quatre frais différents.
Frais d’ouverture
Pour commencer, la loi limite les frais d’ouverture de ton compte à 10 €.
Aujourd’hui, très peu de courtiers te facturent encore des frais d’ouverture de compte.
Droits de garde
Ensuite, certains courtiers te facturent des droits de garde.
Ton courtier peut te facturer des droits de garde chaque année pour conserver les actions et les parts de fonds que tu as acheté.
La loi limite ces frais à 0,4 % de la valeur des actions et des parts de fonds que tu as achetées avec ton PEA.
Frais de courtage
Après, tu paies des frais à ton courtier à chaque fois que tu achètes ou vends quelque chose. Ce sont les frais de courtage.
La loi limite ces frais à 0,5 % du montant de la transaction.
Ça veut dire que si tu achètes une action 100 €, ton courtier te facture 50 centimes de frais de courtage.
Frais de transfert
Pour finir, ton courtier peut te facturer des frais pour transférer ton PEA à un autre courtier.
La loi limite ces frais de transfert à 150 €.
Où ouvrir son PEA
Comparons maintenant les frais des courtiers entre eux pour trouver celui qui te permet de gérer toi-même ton épargne au meilleur prix.
Une étude montre que les banques traditionnelles sont presque 8 fois plus chères que les banques en ligne et les courtiers en ligne.
Si tu places 60 000 € en Bourse avec ton PEA, tu paies en moyenne 488 € de frais par an avec une banque traditionnelle.
Avec une banque en ligne ou un courtier en ligne tu paies en moyenne 63 €.
Présenté autrement, une banque traditionnelle te facture 0,80 % de frais sur l’argent que tu investis avec ton PEA.
Et tu paies 0,14 % de frais avec une banque en ligne et un courtier en ligne.
Cette étude porte sur l’ensemble des frais que tu paies pour gérer toi-même ton PEA
C’est-à-dire les frais de courtage et les droits de garde.
Sélection de courtiers
Pour savoir où ouvrir ton PEA, on cherche les courtiers qui te permettent de gérer ton compte au meilleur prix.
On exclut donc les banques traditionnelles car elles sont plus chères que les banques en ligne et les courtiers en ligne.
Après, on met également de côté les courtiers qui te facturent chaque année des droits de garde.
On obtient alors cette sélection de 6 courtiers en Bourse.
Ces courtiers te facturent uniquement des frais de courtage.
Comparaison des frais de courtage
Comparons maintenant les frais de courtage que tu paies à chaque courtier pour acheter et vendre des actions et des parts d’ETF.
Voici les frais de courtage que tu paies pour acheter 300 €, 1000 € et 2000 € d’actions et de parts d’ETF en Bourse.
La loi limite les frais de courtage à 0,50 % du montant de la transaction.
Ça veut dire que tu paies au maximum 1,50 € de frais pour acheter une action à 300 €.
De la même manière, tu paies 5 € pour investir 1000 € en Bourse et 10 € pour investir 2000 €.
Boursorama, te facture les frais maximums plafonnés par la loi.
Ensuite, BforBank et Saxo Banque te facturent moins que le plafond pour investir 2 000 €.
Avec Fortuneo et Easybourse, tu paies également des frais inférieurs au plafond pour investir 1 000 et 2 000 €
Enfin, Bourse Direct est le seul courtier à te facturer des frais systématiquement inférieurs au plafond fixé par la loi.
Bourse Direct est donc le courtier qui te facture le moins de frais pour gérer toi-même ton PEA.
J’ai ouvert mon PEA chez ce courtier pour cette raison.
Exemple réel des frais d’un PEA
En 2021, j’ai réalisé 27 achats en Bourse. Les frais de courtage que j’ai payé à Bourse Direct représentent 0,15 % de l’argent que j’ai investi.
Pour être complet, si tu achètes des parts d’ETF, tu dois ajouter les frais que les sociétés de gestion prélèvent chaque année sur ton argent.
En effet, tu paies des frais de courtage à ton courtier pour acheter des parts. Et de son côté la société de gestion prélève chaque année des frais sur ton argent.
Les sociétés de gestion ont prélevé 0,28 % de frais sur l’argent que j’ai placé dans différents ETF
Au total, j’ai donc payé 0,43 % de frais sur l’argent placé dans mon PEA pour gérer mon épargne moi-même.
Cette année, je ne fais pas de nouvel achat en Bourse avec mon PEA.
Je paie donc uniquement les frais prélevés par les sociétés de gestion.
C’est-à-dire que je paye actuellement 0,28 % de frais sur l’argent placé dans mon PEA.
Résumé où ouvrir son PEA
En résumé, Bourse Direct ne me facture pas de droits de garde.
Je paie uniquement des frais de courtage quand j’achète et vends quelque chose en Bourse.
Et ces frais sont inférieurs à ceux des autres courtiers.
Bourse Direct est donc le courtier le moins cher pour gérer toi même ton PEA.
Comment transférer ton PEA
Pour finir, tu es libre de transférer ton PEA d’un courtier à un autre.
Par exemple, j’ai ouvert mon PEA chez Boursorama en mars 2018.
J’ai ensuite transféré mon PEA chez Bourse Direct au cours de cette même année.
Le transfert de ton PEA est très simple. Ton ancien courtier transfère ton PEA à ton nouveau courtier en quelques semaines.
Il a suffit de 4 semaines à Boursorama pour transférer mon PEA à Bourse Direct.
Tu es donc libre de changer de courtier pour réduire tes frais ou changer de service.
Bourse Direct te rembourse d’ailleurs les frais de transfert que te facture ton ancien courtier.
Après, quand tu transfères ton PEA, tu conserves la date d’ouverture initiale de ton compte.
C’est-à-dire que tu conserves l’ancienneté de ton compte quand tu transfères ton PEA d’un courtier à un autre.
Si ton PEA a trois ans au moment où tu demandes son transfert, ton compte conserve ses trois ans d’ancienneté quand il arrive chez ton nouveau courtier.
Résumé Meilleur PEA
On a vu que gérer ton PEA toi-même est beaucoup plus intéressant que de confier la gestion de ton épargne à quelqu’un d’autre.
En utilisant les services d’une banque en ligne ou d’un courtier en ligne, tu peux grandement réduire tes frais.
Ensuite, étudie bien les frais que prélève chaque année la société de gestion sur ton argent quand tu achètes des parts de fonds.
Sur le long terme, les frais que prélèvent la société de gestion ont un impact bien plus grand que les frais que te facturent ton courtier.
Ton courtier te facture 50 € une fois pour investir 10 000 € avec ton PEA.
Si tu achètes des parts de fonds avec des frais de 1,6 %, la société de gestion prélève 160 € tous les ans sur l’argent que tu lui confies.
Au bout de 10 ans, tu auras payé 50 € à ton courtier et la société de gestion aura prélevé 1600 € sur ton épargne.
Moins tu paies de frais, plus ton argent travaille pour toi.
Aller plus loin
Si tu veux comprendre comment fonctionne ton PEA, tu peux voir ma vidéo à ce sujet en description.
En complément, tu es libre de recevoir mon livre pour apprendre comment bien gérer et investir ton argent.
J’explique justement comment investir en Bourse avec ton PEA. C’est gratuit et ça va t’aider.
Si tu as une question n’hésite pas à me la poser en commentaire.
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Merci beaucoup de ton attention et je te dis à très bientôt pour une nouvelle vidéo.
A propos de Clément : J’ai travaillé pendant 10 ans dans le secteur financier. J’enseigne aujourd’hui les finances personnelles. Je forme les débutants aux meilleures pratiques des professionnels de la finance.
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