Quel est l’intérêt d’avoir un PEA ? Je vais te présenter tout ce que tu dois savoir sur le Plan d’Épargne en Actions. Tu vas découvrir ce qu’est le PEA, combien ça rapporte et comment l’utiliser.

Je vais t’expliquer tout ça sans jargon et je vais te montrer plusieurs exemples concrets. À la fin de cet article, tu sauras quel est l’intérêt pour toi d’avoir un PEA et si c’est un bon placement.

À retenir

  • Ton PEA te permet de placer ton épargne dans des actions.

  • Tu peux verser jusqu’à 150 000 € sur ton PEA.

  • Le PEA est le compte avec lequel tu paies le moins d’impôts sur l’argent que tu gagnes.

  • Tu peux utiliser ton PEA pour tous les projets avec lesquels tu n’as pas besoin de ton argent avant au moins 10 ans.

  • Tu peux garder ton PEA ouvert toute ta vie.

Est-ce que le PEA est un bon placement ?

Pour commencer, ton Plan d’Épargne en Actions est tout simplement un compte avec lequel tu peux placer ton épargne. C’est-à-dire que tu verses de l’argent sur ton PEA et tu utilises cette somme pour acheter des actions d’entreprises.

Mais alors combien tu peux gagner justement en achetant des actions ?

Quel rendement espérer sur un PEA ?

Pour faire simple, les actions en Bourse ont rapporté en moyenne entre 8 et 12 % par an au cours du siècle passé. Bien sûr, certaines années tu aurais gagné beaucoup plus et d’autres beaucoup moins. C’est une moyenne à long terme.

Et les performances passées ne sont pas un indicateur des performances futures. Ça veut dire que tu ne peux pas savoir à l’avance combien vont te rapporter tes actions.

Ces chiffrent te montrent seulement qu’en achetant des actions de nombreuses entreprises différentes, plus tu aurais gardé tes actions longtemps, plus tes actions t’auraient rapporté entre 8 et 12 % par an.

Concrètement, voici l’évolution de la valeur d’un groupe de plusieurs centaines d’entreprises pendant 20 ans. Tu aurais gagné en moyenne près de 8,5 % par an en achetant ces actions.

Quel intérêt d'avoir un PEA ?

Ça veut dire que si tu avais placé 10 000 € dans ces actions il y a 20 ans, tu aurais plus de 50 000 € aujourd’hui. Tu aurais donc multiplié ton épargne par 5.

Quel est le taux d’intérêt d’un PEA ?

Et en achetant des actions, tu peux bénéficier des intérêts composés. C’est-à-dire que tu utilises l’argent que tu gagnes avec tes placements pour gagner à nouveau de l’argent. Et cette manière de faire te permet de t’enrichir considérablement avec le temps.

Prenons le cas où un groupe d’actions de nombreuses entreprises t’aurait rapporté près de 10 % par an en moyenne au cours du siècle passé.

Si tu avais placé 10 000 € dans des actions, tu aurais donc eu 20 000 € au bout de 7 ans, 40 000 € au bout de 15 ans, 80 000 € au bout de 22 ans et 450 000 € au bout de 40 ans. C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige.

Intérêts composés d'un placement de 10 000 € pendant 40 ans

Maintenant, une étude montre que tu aurais gagné plus d’argent en plaçant ton épargne dans des actions que dans l’immobilier ou l’or au cours des 40 dernières année.

Les actions sont la catégorie de placement qui t’aurait rapporté le plus d’argent. Autrement dit, les actions ont été le meilleur des placement à long terme. Ton PEA est donc le compte qui peut potentiellement te rapporter le plus d’argent avec le temps.

Dans quel cas utiliser un PEA ?

Mais alors dans quel cas utiliser ton PEA ?

Tout d’abord, ton PEA est le meilleur compte pour te créer un complément de revenu. Et tu peux très bien préparer ta retraite avec ce compte.

Pour faire simple, tu accumules de l’argent au fil des années. Et quand ton PEA atteint une certaine somme, tu peux alors retirer tous les ans une partie de ton argent et laisser le reste continuer à te rapporter de l’argent.

Phases d'accumulation et de préservation

Tu utilises l’argent que tu retires comme complément de revenu et même comme source de revenu principale. Et tu retires chaque année une somme suffisamment grande pour en vivre et suffisamment petite pour ne pas épuiser ta source de revenu.

Ensuite, tu peux accumuler de l’argent avec ton PEA pour toutes tes dépenses à venir. Tu peux très bien placer ton épargne avec ce compte pour payer les futures études de tes enfants par exemple.

En résumé, tu peux garder ton PEA ouvert toute ta vie. C’est le compte avec lequel tu peux accumuler de très grandes sommes avec le temps grâce aux intérêts composés. Et tu peux alors utiliser cet argent comme complément de revenu ou pour payer une dépense.

Est-ce que le PEA est risqué ?

Pour continuer, des études montrent que plus tu gardes tes actions longtemps, plus tu augmentes tes chances de gagner de l’argent au moment de les revendre.

Depuis plus d’un siècle, tu n’aurais jamais perdu d’argent en achetant un groupe d’actions françaises et en le gardant plus de 15 ans.

Ainsi, plus tu allonges la durée de ton placement, plus tu augmentes tes chances de gagner de l’argent. Tu verses donc sur ton PEA uniquement l’argent dont tu n’as pas besoin avant longtemps.

C’est-à-dire que tu utilises ton PEA pour tous les projets avec lesquels tu n’auras pas besoin de ton argent avant au moins 10 ans. Car plus tu gardes ton groupe d’actions longtemps, plus tu réduis le risque de perdre de l’argent.

Comment placer ton épargne avec un PEA ?

Mais alors comment tu peux placer ton épargne avec ton PEA ?

Acheter des actions d’entreprises européennes

Tout d’abord tu peux acheter des actions d’entreprises françaises et européennes. Tu places ton argent dans des entreprises comme Renault, Hermès ou Sanofi. C’est-à-dire des entreprises qui ont leur siège social en France.

Et tu peux également acheter des actions d’entreprises d’autres pays européens comme Mercedes Benz, Philipps ou Generali.

Actions d'entreprises françaises et européennes éligibles au PEA

Autrement dit, si tu veux placer ton épargne dans des actions de différentes entreprises, tu dois les acheter une à une. Tu achètes alors des actions d’une première entreprise, puis des actions d’une deuxième et ainsi de suite.

Acheter un groupe d’actions d’entreprises

Maintenant, plutôt que d’acheter toi-même des actions de plusieurs entreprises, tu peux simplement acheter des parts d’un fonds d’investissement.

Une société de gestion met ton argent en commun avec celui d’autres investisseurs dans un fonds. Et elle utilise l’argent du fonds pour acheter des actions de différentes entreprises.

Ainsi, en achetant une seule part du fonds, tu places ton épargne dans un groupe d’actions. Ça veut dire que tu achètes des actions par l’intermédiaire d’un fonds d’investissement.

Pour continuer, tu peux choisir entre différents fonds pour placer ton épargne. Et la meilleure manière d’investir ton argent est d’acheter des parts d’ETF.

Mais alors qu’est ce que c’est qu’un ETF exactement ?

Un ETF pour Exchange-Traded Fund est un fonds d’investissement. Ça veut dire qu’en achetant une seule part d’ETF, c’est comme si tu plaçais ton épargne dans un groupe d’actions de différentes entreprises. Et les ETF rassemblent des entreprises de plusieurs façons.

Entreprises d’un même pays

Tout d’abord, un ETF peut regrouper des d’entreprises d’un même pays.

Tu peux acheter par exemple des parts d’un ETF qui rassemble les actions de 500 grandes entreprises américaines comme Apple, Amazon et Tesla. Et d’autres ETF regroupent des actions d’entreprises françaises, indiennes ou japonaises.

Entreprises de plusieurs pays

Ensuite, un ETF peut rassembler des entreprises de différents pays.

Un ETF MSCI World regroupe par exemple près de 1 500 entreprises de 23 pays différents. Il rassemble des entreprises françaises, américaines, japonaises ou australiennes. C’est-à-dire des entreprises de pays développés.

Tu peux également investir ton argent dans un groupe d’entreprises de pays émergents. Un ETF MSCI Emerging Markets regroupe plusieurs centaines d’entreprises chinoises, indiennes, brésiliennes ou sud-africaines.

MSCI carte pays développés et émergents

Entreprises d’un même secteur d’activité

Après, d’autres ETF rassemblent des entreprises par secteurs d’activité. Tu peux par exemple placer ton épargne dans un groupe de 50 entreprises du secteur de la santé.

Et certains ETF sélectionnent les entreprises qui poursuivent des objectifs de développement durable. Tu peux alors investir ton argent dans un groupe d’une centaine d’entreprises engagées dans la lutte contre les changements climatiques.

En résumé, tu peux acheter des actions d’entreprises européennes avec ton PEA. Mais tu n’es pas limité à ces seules entreprises. Tu peux très bien acheter un groupe d’actions d’entreprises du monde entier par l’intermédiaire d’un ETF.

Est-ce que le PEA est imposable ?

Maintenant, ton PEA est également le compte avec lequel tu paies le moins d’impôts sur l’argent que tu gagnes. Mais alors combien tu paies d’impôts avec ton PEA ?

Compte-titres ou PEA ?

Prenons le cas du compte-titres qui est le compte de base pour investir en Bourse.

À chaque fois que tu gagnes de l’argent, l’administration fiscale prélève 30 % d’impôts sur cette somme. Et à l’inverse, tu ne paies pas d’impôt sur l’argent que tu gagnes avec ton PEA si tu gardes cette somme sur ton compte.

Ça veut dire que si tu gagnes 10 000 € avec un compte-titres, l’administration te prélève 3 000 €. Il te reste alors 7 000 € après impôts. Et si tu gagnes 10 000 € avec ton PEA tu ne paies rien tant que tu conserves l’argent sur ton compte.

Tu peux alors utiliser l’argent que tu as gagné pour acheter de nouvelles parts d’ETF par exemple. Et comme tu ne paies pas d’impôt sur l’argent que tu gagnes, tu peux réinvestir 10 000 € avec ton PEA au lieu de 7 000 € avec un compte-titres.

Tu t’enrichis donc plus vite avec ton PEA car tu peux réinvestir de plus grandes sommes qu’avec un compte-titres.

Assurance-vie ou PEA ?

Ensuite, tu paies 17,2 % d’impôts sur l’argent que tu as gagné quand tu retires de l’argent 5 ans après la date d’ouverture de ton PEA.

Avec un contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans, tu paies également 17,2 % d’impôts si tu retires jusqu’à 4 600 € par an de l’argent que tu as gagné. Et au-delà, tu paies 24,7 % si tu as versé moins de 150 000 € sur l’ensemble de tes contrats.

C’est-à-dire que si tu as gagné 100 000 € avec un contrat d’assurance vie, tu paies 17,2 % sur 4 600 € et 24,7 % sur les 95 400 € restants. Tu retires donc 75 645 € après impôts.

Et si tu as gagné 100 000 € avec ton PEA, tu paies 17,2 % sur l’intégralité de cette somme. Tu retires alors 82 800 €. C’est-à-dire presque 7 000 € de plus qu’avec une assurance vie.

Fiscalité de l'assurance-vie comparée à celle du PEA

Quelle est la fiscalité sur un PEA ?

Ton PEA te donne donc deux gros avantages :

  • Tu peux réinvestir plus d’argent avec ton PEA qu’avec un compte-titres car tu ne paies pas d’impôt sur l’argent que tu gagnes tant que tu conserves l’argent sur ton compte.
  • Et tu retires de plus grandes sommes de ton PEA que d’une assurance-vie car tu payes moins d’impôts sur l’argent que tu as gagné.

Ton PEA te permet donc de t’enrichir plus vite et de retirer plus d’argent qu’avec n’importe quel autre compte.

Où ouvrir ton PEA ?

Mais alors comment investir concrètement ton argent avec ton PEA ?

Tout d’abord, tu ouvres ton PEA chez un courtier en Bourse. Ton courtier peut être une banque ou un courtier en ligne. Tu peux ouvrir ton PEA chez BoursoBank par exemple.

Ensuite, tu dois avoir plus de 18 ans et payer tes impôts en France pour ouvrir ton PEA. Et tu peux ouvrir un seul PEA.

Comment placer ton argent avec ton PEA ?

Une fois que tu as ouvert ton compte, tu commences par verser de l’argent sur ton compte. Tu fais alors un virement de ton compte bancaire vers ton PEA. Tu verses 300 € sur ton compte par exemple.

Une fois que le virement est fait, tu demandes à ton courtier de t’acheter quelque chose en Bourse. Tu lui demandes par exemple de t’acheter des parts d’un ETF.

Ton courtier cherche alors un vendeur prêt à te céder des parts au prix que tu demandes. Et dès qu’il trouve un vendeur, il utilise l’argent disponible sur ton compte pour acheter des parts.

Ensuite, tu peux verser jusqu’à 150 000 € sur ton PEA. Et la valeur de ton PEA peut très bien dépasser cette somme. Comme tu investis l’argent que tu verses sur ton PEA, si les prix des parts d’ETF que tu as acheté augmentent, la valeur de ton PEA augmente elle aussi.

J’ai versé par exemple 150 000 € sur mon compte et la valeur de mon PEA atteint aujourd’hui près de 240 000 €.

PEA Bourse Direct avril 2024

La valeur de ton PEA peut donc grandir sans limite avec le temps. Si tu es patient, ton PEA peut très bien dépasser un million d’euros avec les années.

Comment retirer de l’argent de ton PEA ?

Mais alors comment faire maintenant pour retirer de l’argent de ton compte ?

Pour retirer de l’argent, tu demandes à ton courtier de vendre une partie ou la totalité des actions et des parts d’ETF que tu as acheté.

Ton courtier vend alors tes parts d’ETF et verse l’argent de la vente sur ton compte. Tu fais ensuite un virement de ton PEA vers ton compte bancaire pour récupérer l’argent de la vente.

Le mieux est de commencer à retirer de l’argent 5 ans après la date d’ouverture de ton compte pour payer moins d’impôts. Et une fois que tu as retiré de l’argent, tu peux continuer à verser de l’argent sur ton PEA jusqu’à atteindre le plafond de de 150 000 €.

Quel est l’intérêt d’ouvrir un PEA ?

En résumé, ton PEA est un compte avec lequel tu peux placer ton épargne dans des actions. Tu peux acheter des actions d’entreprises européennes ou investir ton épargne dans un groupe d’entreprises du monde entier par l’intermédiaire d’un ETF.

Tu peux utiliser ton PEA pour tous les projets avec lesquels tu n’as pas besoin de ton argent avant au moins 10 ans. C’est à la fois le compte avec lequel tu peux potentiellement gagner le plus d’argent et celui avec lequel tu paies le moins d’impôts sur l’argent que tu gagnes.

Ton PEA est un compte que tu peux garder ouvert toute ta vie pour placer ton épargne à long terme. Tu peux utiliser ton PEA pour te créer un complément de revenu ou pour préparer une future dépense.

C’est donc souvent le premier compte à ouvrir pour placer ton épargne. Et tu as tout intérêt à ouvrir ton PEA dès maintenant pour profiter au plus vite de tes avantages fiscaux.

Clément Vincart
Ancien banquier, je gère aujourd’hui un portefeuille de plusieurs centaines de milliers d’euros en Bourse. Je vous aide à prendre en main vos finances et à placer votre épargne en toute autonomie.

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Mon parcours :

  • J’investis en Bourse depuis 2018. J’ai construit un PEA de 200 000 euros en tout juste 5 ans.
  • J’ai travaillé pendant 10 ans dans le secteur financier.
  • J’ai eu la chance de participer à 35 missions de conseil pour plusieurs banques privées en Europe.
  • Je suis diplômé du Master of Science in Finance de l’EBS et du Diplôme Grande École de l’EDHEC.

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