PER : les pièges à éviter. Tu peux t’attendre à perdre entre un tiers et la moitié de tes revenus une fois à la retraite.

Et plus tes revenus sont élevés, plus la chute est grande.

Pour t’éviter de subir une baisse trop importante, tu peux préparer un complément de revenu avec un Plan d’Épargne Retraite (PER).

Toutefois, tous les Plans ne se valent pas.

Tu peux obtenir des résultats très éloignés d’un contrat à l’autre en plaçant la même somme d’argent.

Dans cette vidéo, on va voir les pièges à éviter pour bien investir dans un Plan d’Épargne Retraite.

Tu vas apprendre comment avoir 205 191 € de côté pour ta retraite en plaçant seulement 18 000 €.

Tu vas également voir comment gagner 60 % d’argent en plus en prenant les bonnes décisions.

Enfin, on verra quels sont les deux meilleurs contrats pour placer ton épargne.

Salut, c’est Clément. Bienvenue sur Ma Boule De Neige, la chaîne qui parle d’argent et d’investissement.

Si tu veux apprendre à mieux gérer tes finances, tu es au bon endroit.

C’est parti

PER c’est quoi

Pour commencer, le Plan d’Épargne Retraite est un contrat que tu signes avec un assureur.

Dans ce contrat, tu lui confies la gestion de ton argent.

De son côté, ton assureur place ton épargne le plus souvent en Bourse dans des actions ou des obligations.

Il peut également placer ton argent dans l’immobilier.

Il s’engage à te reverser ton épargne et l’argent gagné avec tes placements au moment où tu prends ta retraite.

L’objectif du PER est donc de te créer un complément de revenu.

PER comment ça marche

Ensuite, ton assureur bloque ton épargne jusqu’à ta retraite.

C’est-à-dire que tu ne peux pas récupérer ton argent sauf dans certains cas exceptionnels.

Après, ton assureur conserve l’épargne que tu verses sur ton contrat dans trois compartiments.

Tout d’abord, l’argent que tu décides de verser toi-même va dans le compartiment PER individuel.

On parle des versements volontaires.

Ensuite, l’argent que te verse ton employeur va dans le compartiment PER collectif.

Ce sont les primes de participation ou l’argent des jours de repos que tu n’as pas pris par exemple.

C’est ce qu’on appelle également l’épargne salariale.

Enfin, l’argent que ton employeur et toi versez de manière obligatoire va dans le compartiment PER obligatoire.

Comment ton assureur investit ton épargne

Pour continuer, ton assureur utilise cet argent pour acheter des parts de fonds d’investissement.

Autrement dit, ton assureur place ton épargne dans un ou plusieurs fonds.

Pour faire simple, une part de fonds coûte par exemple 100 € quand tu places ton épargne dans ton PER.

30 ans plus tard, cette même part de fonds coûte 1300 €.

Au moment de prendre ta retraite ton assureur te reverse ton épargne et l’argent gagné avec tes placements.

Tu récupères tes 100 € et la différence entre le prix d’achat et le prix de vente de la part de fonds, soit 1 200 €.

Ensuite, tu peux choisir toi-même quelles parts de fonds acheter avec ton épargne. On parle d’une gestion libre.

Tu peux également confier la gestion de ton épargne à ton assureur. Il s’agit alors d’une gestion pilotée ou profilée.

Dans ce cas, plus tu es jeune, plus ton assureur place une part importante de ton épargne dans des actions.

A mesure que tu te rapproches de ta retraite, ton assureur place progressivement ton épargne dans des obligations.

Comment récupérer ton argent

Pour finir, ton assureur peut te verser tout l’argent en une seule fois au moment de ton départ à la retraite. C’est ce qu’on appelle une sortie en capital.

Il peut également te verser l’argent régulièrement pendant plusieurs années. Il s’agit alors d’une sortie en rente.

Exemple PER AG2R La Mondiale

Maintenant que tu sais comment marche un PER, prenons un exemple concret.

En 2016, je signe un contrat avec AG2R La Mondiale pour ouvrir un Plan d’Épargne Retraite.

Ce contrat est un PER Obligatoire.

Le fonctionnement est simple. Tu verses une partie de l’argent que tu gagnes sur ce contrat.

De son côté, l’entreprise pour laquelle tu travailles verse la même somme d’argent.

Si tu verses 1 000 € sur ton PER, l’entreprise verse également 1 000 €.

Frais sur versements

Dans ce contrat, l’assureur prélève 4,5 % de frais sur les versements.

Ça veut dire qu’à chaque fois que l’entreprise et toi versez de l’argent sur ton PER, l’assureur en prélève une partie.

L’entreprise et moi avons versé au total 15 309 € sur ce contrat.

AG2R La Mondiale a prélevé près de 700 € de frais sur cette somme et utilisé l’argent restant pour acheter des parts de fonds.

L’assureur a donc placé les 14 620 € restants après avoir prélevé les 4,5 % de frais sur versements.

Frais de gestion du contrat

Ensuite, ton assureur prélève chaque année des frais sur ton argent pour gérer ton contrat.

Ici, AG2R La Mondiale prélève tous les ans 0,80 % de frais.

Si tu places 10 000 €, ça représente 80 € tous les ans.

AG2R place ton épargne dans des fonds

Pour continuer, ton assureur place ton épargne dans un ou plusieurs fonds d’investissement.

Dans notre contrat, AG2R La Mondiale achète des parts du fonds ALM Offensif avec ton argent.

L’objectif du fonds est de réaliser une performance égale à celle d’un indicateur de référence.

C’est-à-dire que si l’indicateur rapporte 9 %, les gestionnaires du fonds tentent de te rapporter la même performance.

Concrètement, l’objectif est que le prix de la part de fonds augmente de 9 %.

Frais de gestion du fonds

Après, la société de gestion du fonds prélève chaque année 1,47 % de frais pour gérer ton épargne.

À nouveau, si tu places 10 000 €, ça représente 147 € tous les ans.

Au total, ton assureur et la société de gestion prélèvent chaque année 2,27 % de frais sur ton épargne.

Combien te rapporte le PER AG2R La Mondiale

Voyons maintenant combien tu as d’argent avec ce contrat au moment de ton départ à la retraite.

Prenons le cas où tu prends ta retraite dans 30 ans.

Si tu places 18 000 € en Bourse et que ton argent te rapporte 9 % par an, tu auras 238 818 € au bout de 30 ans.

Dans cet exemple, tu ne paies pas de frais.

Si tu places maintenant ces mêmes 18 000 € dans ton PER, tu auras 127 019 €.

L’écart entre les deux est énorme.

Les frais de 2,27 % que ton assureur et la société de gestion prélèvent chaque année sur ton épargne réduisent de moitié l’argent disponible pour ta retraite.

Présenté autrement, l’argent que tu as placé pendant 30 ans sur ce contrat a rapporté plus d’argent à ton assureur et à la société de gestion qu’à toi.

Si on ajoute les 4,5 % de frais sur versements, le manque à gagner pour toi est encore plus grand.

Au bout de 30 ans, les 700 € qui n’ont pas travaillé pour toi représentent près de 5 000 € supplémentaires de perdus.

1er piège à éviter

Le premier piège du PER est donc de ne pas anticiper l’impact des frais.

Exemple PER Ampli Mutuelle

Voyons comment on peut mieux placer cet argent.

En mars 2023 j’ai transféré ce PER de AG2R La Mondiale vers Ampli Mutuelle.

Ce nouvel assureur prélève moins de frais.

Tout d’abord, tu ne paies plus de frais sur les versements.

Ensuite, ton nouvel assureur prélève chaque année 0,40 % de frais sur ton argent pour gérer ton contrat.

Enfin, la société de gestion du fonds prélève 0,15 % de frais sur ton argent pour placer ton épargne en Bourse.

Au total, ton assureur et la société de gestion prélèvent chaque année 0,55 % de frais sur ton épargne.

On passe donc des 2,27 % de frais de l’ancien PER à 0,55 % avec ce nouveau contrat.

On a réduit tes frais par quatre.

Combien te rapporte le PER Ampli Mutuelle

Voyons à présent combien tu as d’argent disponible pour ta retraite en réduisant tes frais.

Reprenons le cas où tu prends ta retraite dans 30 ans.

Si tu places tes mêmes 18 000 € dans ce nouveau PER, tu auras 205 191 € au bout de 30 ans.

C’est 78 172 € de plus qu’avec le précédent contrat.

Soit 61,54% d’argent en plus par rapport au PER AG2R La Mondiale.

Changer d’assureur pour réduire tes frais augmente donc considérablement l’argent disponible pour ta retraite.

Relevé de situation

Après, ton assureur t’envoie chaque année un relevé de situation.

Ce document te présente combien d’argent tes placements t’ont rapporté et combien de frais ton assureur et la société de gestion ont prélevé sur ton épargne.

Je t’invite à étudier attentivement ce document.

Comment éviter les pièges avec un PER

Ton assureur bloque l’argent que tu verses sur ton contrat jusqu’à ta retraite.

La seule façon de gagner plus d’argent est donc de réduire tes frais.

Dans le cas du PER AG2R La Mondiale, j’ai cherché à réduire mes frais pour avoir plus d’argent disponible au moment de prendre ma retraite.

Le seul transfert de mon PER chez Ampli Mutuelle m’a permis de gagner 78 172 € supplémentaires.

Autrement dit, quelques heures de travail suffisent pour augmenter de plus de 60 % l’argent disponible pour ta retraite.

2ème piège à éviter

Le deuxième piège du PER est donc de ne pas chercher à réduire tes frais.

Tu peux pourtant facilement réduire tes frais en transférant ton contrat à un nouvel assureur.

Et moins tu paies de frais, plus ton argent travaille pour toi.

Livre Offert

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PER MATLA

Pour finir, voyons quels sont les deux meilleurs PER pour placer ton épargne.

Premièrement, tu peux ouvrir ou transférer ton PER chez Boursorama Banque.

Le PER MATLA fait partie des contrats qui te prélèvent actuellement le moins de frais.

Tu peux choisir entre la gestion libre et la gestion pilotée de ton épargne.

Pour gérer ton contrat, l’assureur prélève 0,50 % de frais par an avec la gestion libre.

Ces frais atteignent jusqu’à 0,77 % avec la gestion pilotée.

Après, tu ajoutes les frais que prélève chaque année la société de gestion sur ton argent.

Tu as la possibilité de placer ton épargne dans des fonds avec des frais très faibles autour de 0,20 %.

Ce contrat prélève au maximum 0,99 % de frais pour placer ton épargne en gestion pilotée.

Enfin, si tu places déjà ton argent sur un PER collectif ou un PER obligatoire, tu peux transférer cet argent vers le PER MATLA.

PER Ampli Mutuelle

Deuxièmement, tu peux ouvrir ou transférer ton PER chez Ampli Mutuelle.

A la différence du PER MATLA, ce contrat est réservé aux indépendants.

Tu peux également choisir entre la gestion libre et la gestion pilotée de ton épargne.

Pour gérer ton contrat, l’assureur prélève entre 0,4 et 0,65 % de frais par an.

Ensuite, tu ajoutes les frais que prélève la société de gestion sur ton argent.

Enfin, tu peux également transférer l’argent de ton PER collectif ou de ton PER obligatoire vers ce contrat.

C’est ce que j’ai fait en transférant mon PER obligatoire AG2R La Mondiale vers Ampli Mutuelle.

Ampli Mutuelle conserve mon argent dans le compartiment PER obligatoire.

Meilleur PER

En résumé, ce contrat prélève des frais légèrement inférieurs au PER MATLA.

Toutefois, il est réservé aux professions libérales et aux indépendants.

Si tu as déjà ouvert un PER, tu peux regarder dès maintenant ton relevé annuel de situation.

Comme on ne revient pas en arrière, l’argent mal placé est malheureusement perdu.

Cependant, tu as la possibilité de transférer ton contrat chez un nouvel assureur pour réduire tes frais pendant les années restantes avant ta retraite.

Compare les frais de ton contrat actuel avec ceux des PER MATLA et Ampli Mutuelle.

Tu peux sans doute gagner plusieurs milliers d’euros au moment de prendre ta retraite simplement en réduisant dès maintenant tes frais.

Aller plus loin

Pour aller plus loin, tu peux voir mes autres vidéos sur les fonds d’investissement en description.

En complément, tu es libre de recevoir mon livre pour apprendre comment bien gérer et investir ton argent.

Je parle justement des frais des fonds et j’explique plus en détail comment placer ton épargne. C’est gratuit et ça va t’aider.

Si tu veux bénéficier d’un parrainage, tu trouveras les informations en description.

J’espère que cette vidéo t’a plu. Si tu as une question n’hésite pas à me la poser en commentaire.

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Merci beaucoup de ton attention et je te dis à très bientôt pour une nouvelle vidéo.